Автострахування: обов’язкове для всіх власників транспортних засобів

Це може бути автомобіль, мотоцикл, будинок на колесах, скутер, мопед, квадроцикл, електровелосипед, електроскутер...: Всі власники транспортних засобів (ТЗ) повинні мати страхування цивільної відповідальності.

Однак, існує також ряд інших страхових пропозицій. Ми представляємо тут найважливіші з них і пояснюємо, коли вони потрібні і як знайти правильний поліс.

Страхування цивільної відповідальності для власників транспортних засобів

Як власник транспортного засобу Ви зобовʼязані за законом оформити страхування цивільної відповідальності перед третіми особами. Навіть у випадку орендованого транспортного засобу Ви є власником і повинні подбати про страхування. Як власник Ви також несете відповідальність за те, щоб страхування цивільної відповідальності поширювалося на всіх, хто керує транспортним засобом.

Страхування покликане гарантувати, що потерпілий отримає компенсацію, навіть якщо винуватець аварії не в змозі заплатити або буде фінансово неспроможний задовольнити претензії потерпілого.

Ось чому Ви ніколи не повинні сідати за кермо без страхового поліса: у разі отримання серйозних травм сума відшкодування може легко обчислюватися мільйонами, які без страхування Вам доведеться сплачувати самостійно.

Страхові агенти також пропонують вищий рівень покриття, ніж це встановлено законом, за невелику доплату до страхової премії. Ми рекомендуємо оформити поліс з дуже високим покриттям, бажано на 100 мільйонів євро. Це може здатися великою сумою, але такі суми часто обраховуються при аваріях з великою кількістю людей.

Якщо сталася аварія, то відразу перевіряється страхування щодо цивільної відповідальності, чи претензії потерпілих є обґрунтованими. Тут воно виконує два завдання:

1. Якщо страхувальник, який надав цей вид страхування цивільної відповідальності, вважає претензії необґрунтованими, він буде захищатися за власний рахунок, а за необхідності – також у суді. Таким чином, страхування цивільної відповідальності пропонує так званий «пасивний» юридичний захист.
2. Якщо страхувальник вважає претензії обґрунтованими, він виплачує відшкодування – в межах сум, узгоджених у страховому полісі.

Компенсація, яку страхова компанія зобовʼязана виплатити потерпілим від нещасного випадку, серед іншого, може бути такою:

• компенсація втрати заробітку
• моральне відшкодування
• довічна пенсія внаслідок професійного захворювання, що призвело до інвалідності
• завдання шкоди майну (наприклад, витрати на ремонт, компенсація амортизації транспортного засобу або вартості на його відновлення)
• якщо потерпілій стороні потрібен орендований автомобіль на час ремонту або на час доставки автомобіля на заміну, оренда за автомобіль також оплачується. Замість орендованого автомобіля потерпіла сторона може також вимагати відшкодування збитків за втрату можливості користування автомобілем.

Страхувальник не може відмовити у виплаті навіть у разі грубої недбалості з боку винуватця ДТП. Однак він може вимагати від водія до 5 000 євро за наступні правопорушення:

• Якщо Ви використовували транспортний засіб не за призначенням (приватний транспортний засіб, що використовується на комерційній основі як таксі).
• Якщо Ви керували автомобілем без водійського посвідчення.
• Якщо Ви не мали права користуватися транспортним засобом (наприклад, у випадку крадіжки).
• Ви керуєте автомобілем у нетверезому стані або під впливом наркотичних засобів.
• Ви берете участь у нелегальних перегонах.
• Ви самовільно покинули місце аварії (також відоме як втеча з місця події).

Ви не маєте жодного страхового покриття, наприклад, за шкоду, заподіяну навмисно (з юридичної точки зору: з наміром) та незаконно.

Страхування Каско

Існує два види страхування Каско:

Часткове страхування Каско (нім. Teilkaskoversicherung) забезпечує захист, зокрема, від пожежі, вибуху, пограбування (крадіжка, грабунок, привласнення, несанкціоноване використання), шторму (вітер силою не менше 8 балів), граду, блискавки та повені.

Повне страхування Каско (нім. Vollkaskoversicherung) також покриває збитки, спричинені навмисними та зловмисними діями інших осіб, що призвели до заподіяння Вам шкоди. Воно також покриває витрати, якщо Ви стали винуватцем ДТП і в результаті цього Ваш транспортний засіб було пошкоджено.

Ми рекомендуємо оформити повне страхування Каско для нових дорогих автомобілів, а також для транспортних засобів, які фінансуються або орендуються в кредит. Часткове страхування Каско може бути доцільним для старих автомобілів – принаймні, якщо Ви не зможете дозволити собі новий автомобіль, якщо старий був повністю розбитий.

Страхові внески: де можна заощадити

Розмір страхового внеску залежить від різних тарифних особливостей. Найважливішими з них є:

• Розмір суми покриття – тобто максимальна сума, яку страхова компанія виплатить у разі настання страхового випадку.
• Регіональні класи – місце, де Ви живете, може впливати на розмір страхового внеску (у містах, наприклад, автострахування часто дорожче, ніж у сільській місцевості).
• Класи типу – яким транспортним засобом Ви керуєте.
• Ваша професійна група (наприклад, існують спеціальні тарифи для державних службовців, працівників бюджетної сфери та фермерів).
• Класи без висунення претензій – скільки років минуло з моменту останнього страхового випадку, врегульованого страховою компанією.

Інші характеристики також можуть впливати на Ваш внесок:

• потужність двигуна
• скільки кілометрів Ви проїжджаєте за рік
• вік автомобіля
• хто ним керує і скільки років водієві
• приватне чи професійне використання
• чи стоїть транспортний засіб у гаражі
• у разі страхування Каско також може враховуватися франшиза

Існує кілька порад, яких Ви можете дотримуватися, щоб запобігти надмірно високим витратам на автострахування:

1. Водії-початківці зазвичай платять значно менше, якщо автомобіль зареєстрований як другий транспортний засіб їхніх батьків.
2. Після настання страхового випадку слід перевірити, чи варто оплачувати збитки самостійно. Якщо Ви оплатите збитки самостійно і не дозволите страховій компанії покрити їх, Ви отримаєте бонус за відсутність претензій. Якщо Ви знаєте, якою є вартість відшкодування, запитайте у страхової компанії, як страхове відшкодування вплине на Ваші платежі в наступні роки. Після цього Ви зможете вирішити, що для Вас вигідніше.
3. Ви можете перевірити, чи можна передати бонус без претензій іншому водієві в сімʼї. Це означає, наприклад, що дитина тепер може застрахувати автомобіль, який раніше був зареєстрований на своїх батьків. Умовою є те, що автомобілем фактично керувала переважно дитина. Крім того: батьки відмовляються від знижки за відсутністю претензій.
4. Якщо Ви обираєте ремонтну майстерню, рекомендовану страхувальником у разі настання страхового випадку, то отримаєте більш вигідні страхові внески за страхуванням Каско.
5. Внесок за страхуванням Каско можна також зменшити, сплативши франшизу в разі настання страхового випадку.

Зверніть увагу: якщо Ви отримуєте знижки за певними договорами, Ви, звичайно, повинні їх дотримуватися. Наприклад, якщо Ви заявляєте, що проїжджаєте не дуже багато кілометрів на рік, але потім значно перевищуєте цей ліміт, Ви повинні очікувати невигідних наслідків.

Перевірте, коли Ваше страхування автоматично поновлюється, і переконайтеся, що Ви вчасно порівняли ціни до того, як закінчиться період, коли можна скасувати договір. У більшості випадків Ви не можете розірвати договір за 1 місяць до закінчення терміну його дії.

Обираємо відповідну страхову компанію та тариф

Різниця у страхових внесках та виплатах між компаніями, що надають послуги автострахування, величезна. Якщо Ви сумніваєтеся, зверніться за незалежною консультацією!

Поради щодо автострахування

• надає Stiftung Warentest,
• незалежні страхові консультанти – контакти можна знайти, наприклад, у Федеральній асоціації страхових консультантів
• Ви можете отримати інформацію у Центрі захисту прав споживачів за місцем проживання.